南京小伙从银行贷款117万买房 还款7年后一个发现让他懵了

南京一年轻人向银行借了117万买房子,接下来的七年他都按时还钱,但是最近的一个发现完全把他迷惑住了。

近日,南京市民溥先生反映,2013年10月,他在民生银行南京分行办理了一笔117万元的按揭,贷款期限为20年。当时他和银行约定贷款以等额本息的形式偿还。

但最近看他的征信报告,普先生突然发现他已经还了七年多的房贷,到现在还没还的本金还是117万,没有任何减息。

\”等额本息”偿还贷款7年以上

117万本金根本没还

溥先生告诉记者,2013年,他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。

那年10月,我去民生银行南京分行办理了一笔20年的公积金和商业贷款组合抵押贷款。

其中117万为商业贷款,合同约定贴现后年利率约为4.2%。等额本息还款,每月还款额8092.95元。

& ldquo当时前两个月还的时候,第一个月和第二个月存了9000。它自动从我这里扣了4500元,然后我每个月都存满,他却扣了这么多。& rdquo

溥先生告诉记者,每次还款前,民生银行都会发出当月还款金额的提示信息,因为他办理了一笔组合贷款,他认为差额已经从公积金中扣除了,所以他不在乎。

& ldquo因为扣款、转账、计算都是银行的问题,我只负责把卡上的钱存起来自动还,对吗?& rdquo

2020年11月,溥先生想换房,于是查看了他的信用报告,但这让他大吃一惊。

& ldquo当我查看我的信用报告时,我发现我的抵押贷款的本金没有改变。反正我还了快七年了,本金总会变的。一分钱不变是不可能的。& rdquo

还款方式“已变更”

如果利率保持20年不变,就要多花30到40万

按照等额本息的还款方式,在买方最初的每月还款中,虽然利息占绝大部分,但也有一小部分本金,可以偿还7年以上的房贷,但本金根本没有归还,显然是有问题的。

于是蒲先生赶紧问了问民生银行的客服经理,得到的回答是:他的房贷是先付利息再一次性还117万本金的还款方式,类似于消费信贷。

溥先生说,他没有要求改变还款方式,但银行擅自改变了还款方式。& ldquo他的治疗方案是,我前七八年还的钱等于白还,从2021年起再还20年房贷。显然内部控制有问题。我没让你改还款方式,你擅自改了。这是重大违约。& rdquo

蒲先生说他算过账。如果按当时合同约定的年利率4.2%左右计算,20年期抵押贷款先有利息后有本金的还款方式会比等额本息多30-40万。

& ldquo我现在已经还了七年了。如果再还13年,最后加117万,最后大概还200万左右。但是按照合同的计算方法,我大概还160万就够了,差额大概30到40万。& rdquo

银行:改变还款方式有问题

会和当事人协商

记者了解到,目前各银行的按揭贷款基本采用等额本息和平均资本两种还款方式。而且,在当时与银行签订的抵押合同中,蒲先生也明确表示该笔贷款的还款方式是等额本息。

先付息后还本的还款方式是怎么来的?记者又陪同溥先生找到了民生银行南京分行。

工作人员:上面说采用等额本息法,每月还款本息合计8092.95元,但是从这个时候开始,比如你写的对账单显示2014年还的时候才5609元,那你当时没注意到吗?

普先生:我存了这么多钱,他扣了这么多钱。我的短信都是录音的。不是我没存,而是你扣了那么多钱。

两名在现场负责处理此事的银行工作人员表示,这是他们第一次遇到这种情况。

工作人员A:为什么这么久都这样?我也想问问我们的人到底发生了什么。现在,我在关键问题上看起来很愚蠢。

工作人员乙:我也想知道。早上还以为是车贷或者商贷。我以为用这个产品有房贷开户,当时放在我个人卡里,后来他们说是正常房贷,正常房贷还是可以先计息的。

工作人员甲:我也觉得很奇怪。

民生银行南京分行的一名工作人员告诉溥先生,为他办理按揭的客户经理已经离职。

溥先生联系的客户经理对这次事件的前因后果不是很清楚,他们需要详细调查当时为什么会发生这种情况。

工作人员说,乍一看,这件事有问题。他们会在近期拿出相关的解决方案,然后和溥先生协商。

& ldquo我们已经提出了一个初步计划。如果双方都满意,我们会在核算后尽量帮客户解决这个问题。我们要算总账。反正我们不能亏钱,也不能让别人亏钱,但我们也不能亏钱。业务本身要算总账。& rdquo

律师:银行应该履行合同

实际损失赔偿

法律界人士认为,银行既然与借款人签订了贷款合同,就应该按照约定的方式提供贷款,履行扣款义务。如果要更改合同条款,在借款人不知情的情况下,通过书面协议或借款人批准的其他方式更改合同条款既不合适也不合法。

& ldquo消费者可以根据双方订立的合同要求银行继续履行,包括按照事先约定的还款方式还款,以及提前还款或解除合同的权利。如果消费者确实有证据证明银行的擅自变更造成了实际损失,可以要求赔偿。& rdquo江苏苏波律师事务所律师吴永阵说。

银行应该更加诚实

合同中明确写明该笔贷款的还款方式为“等额本息”,但在借款人不知情的情况下,悄悄变成了“利息优先”还款,蒲先生还了七年多的房贷,本金不低于一毛钱。

如果浦志强没有看到他的信用报告,他可能不会知道银行已经修改了他的贷款合同。换个思路。如果溥先生不按合同履行还款义务,会有什么结果?银行肯定会把他列入信用黑名单!希望民生银行南京分行拿出妥善的解决办法,给普先生一个说法。

这样的事情说明银行内部管理明显有问题。希望银行能查一下。

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